Szkody osobowe polegają na uszkodzeniu ciała lub wywołaniu rozstroju zdrowia. Przepisy kodeksu cywilnego przewidują, iż w razie uszkodzenia ciała lub wywołania rozstroju zdrowia obowiązek naprawienia przez sprawcę (lub jego ubezpieczyciela OC) szkody obejmuje wszelkie wynikłe z tego powodu koszty ( art. 444 § 1 ).
Art. 415. Kto z winy swej wyrządził drugiemu szkodę, obowiązany jest do jej naprawienia.
Art. 416. Osoba prawna jest obowiązana do naprawienia szkody wyrządzonej z winy jej organu.
Zgodnie z polskim orzecznictwem uszkodzeniem ciała w rozumieniu kodeksu cywilnego jest takie oddziaływanie na ciało ludzkie, które pozostawia na nim wyraźny ślad, będący wynikiem naruszenia tkanek organizmu. Natomiast rozstrojem zdrowia w rozumieniu tych przepisów będzie takie oddziaływanie na organizm ludzki, które pociąga za sobą zakłócenie jego funkcji.

Wyróżniamy roszczenia dotyczące:

osób, które w wyniku wypadku doznały obrażeń ciała - w takim przypadku odszkodowanie należy się poszkodowanemu,
śmierci - w takiej sytuacji odszkodowanie należy się osobom bliskim zmarłego.

Koszty leczenia:

W pierwszej kolejności poszkodowany powinien korzystać z bezpłatnej służby zdrowia. Jednak w niektórych przypadkach zasadny jest zwrot kosztów poniesionych poza publiczna służbą zdrowia, np. gdy zalecona przez lekarza usługa jest niedostępna lub wymaga długiego oczekiwania.
Obowiązek zwrócenia związanych z tym wydatków objęty jest przepisem art.444§1 k.c.

Art. 444. § 1. W razie uszkodzenia ciała lub wywołania rozstroju zdrowia naprawienie szkody obejmuje wszelkie wynikłe z tego powodu koszty. Na żądanie poszkodowanego zobowiązany do naprawienia szkody powinien wyłożyć z góry sumę potrzebną na koszty leczenia, a jeżeli poszkodowany stał się inwalidą, także sumę potrzebną na koszty przygotowania do innego zawodu.

Do kosztów leczenia wynikłych w związku z uszkodzeniem ciała lub wywołaniem rozstroju zdrowia należą:

koszty związane z leczeniem i rehabilitacją;
koszty sprzętu rehabilitacyjnego czy też sprzętu niezbędnego do leczenia;
wydatki związane z przewozem chorego do szpitala i na zabiegi;
wydatki związane z odwiedzinami chorego w szpitalu przez osoby bliskie;
koszty opieki specjalistycznej;
koszty specjalistycznej diety;
koszty adaptacji mieszkania dostosowane do potrzeb poszkodowanego;
koszty przygotowania do wykonywania nowego zawodu.

Likwidacja z OC:

Od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie przez poszkodowanego lub uprawnionego zakład ubezpieczeń ma 30 dni aby wypłacić odszkodowanie. Termin ten może być przedłużony, jeżeli w ciągu 30 dni zakład ubezpieczeń nie był w stanie ustalić okoliczności koniecznych do stwierdzenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania. Jednakże odszkodowanie musi być wypłacone nie później niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie.

Zgodnie z treścią nowych przepisów ubezpieczeniowych Zakład ubezpieczeń powinien dopełnić wszelkich możliwych starań, aby rozpatrzyć roszczenia osoby poszkodowanej w terminie 30 dni od momentu zgłoszenia.

Nieszczęśliwy wypadek:

Nieszczęśliwy wypadek to wg przepisów nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w wyniku którego ubezpieczony, niezależnie od swej woli, doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu, rozstroju zdrowia lub zmarł.

Ubezpieczenie NNW zapewnia pomoc finansową, w razie uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci i zapewnia następujące świadczenia podstawowe:

• z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu, tj. w razie częściowego lub całkowitego inwalidztwa,
• z tytułu śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku - świadczenie otrzymuje osoba wskazana w umowie ubezpieczenia,
• zwrot kosztów nabycia protez oraz specjalnych środków ochronnych i pomocniczych.

Poszkodowany otrzyma odszkodowanie jeżeli nieszczęśliwy wypadek nastąpił podczas:

• ruchu pojazdu,
• wsiadania i wysiadania z pojazdu,
• postoju pojazdu,
• naprawy pojazdu,
• załadunku i rozładunku pojazdu .

OC Kierowców:

OC kierowców to obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu za szkody wyrządzone ruchem tego pojazdu. Ubezpieczeniem tym objęci są wszyscy, którzy posiadają pojazd mechaniczny, czyli samochód osobowy, ciężarowy, motorower, ciągnik rolniczy lub inny pojazd podlegający rejestracji.
Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania umowy, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu na terytorium: 25 państw należących do Unii Europejskiej, tj.: Polska, Austria, Belgia, Finlandia, Francja, Grecja, Hiszpania, Holandia, Irlandia, Luksemburg, Portugalia, Niemcy, Włochy, Wielka Brytania, Dania, Szwecja, Węgry, Malta, Litwa, Łotwa, Cypr, Czechy, Estonia, Słowacja, Słowenia, oraz w Islandii, Norwegii, Szwajcarii i Chorwacji.

Ubezpieczenie to chroni posiadacza lub kierującego pojazdem przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim. Zakład ubezpieczeń wypłaca za posiadacza pojazdu odszkodowanie na rzecz poszkodowanego. Ubezpieczenie chroni wiec z jednej strony majątek sprawcy szkody, z drugiej natomiast gwarantuje poszkodowanemu zaspokojenie jego roszczeń.

W ubezpieczeniu OC przez ruch pojazdu rozumie się nie tylko poruszanie się pojazdu ale także wsiadanie i wysiadanie, załadunek i wyładunek, krótkotrwały postój na trasie oraz garażowanie.

Zakres ubezpieczenia OC:

Istota ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych polega na tym, że w razie wyrządzenia innym osobom (przez posiadacza lub osobę kierującą jego pojazdem) szkody, polegającej na śmierci, uszkodzeniu ciała, rozstroju zdrowia bądź też utraty, zniszczeniu lub uszkodzeniu mienia, odszkodowanie wypłaca za sprawcę szkody zakład ubezpieczeń. Obowiązkiem zawarcia umowy ubezpieczenia OC objęci są posiadacze pojazdów mechanicznych, czyli zarówno właściciele pojazdów (posiadacze samoistni) jak i użytkownicy (posiadacze zależni np. gdy pojazd jest przedmiotem leasingu lub w tzw. "użyczeniu"). Kierujący pojazdem jest obowiązany mieć przy sobie i okazać na żądanie policjanta dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia OC, ważnej w dniu kontroli lub dokument stwierdzający opłacenie składki tego ubezpieczenia za okres obejmujący datę kontroli.
Przypadki, kiedy ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody ustalają stosowne przepisy ogólnych warunków ubezpieczenia OC. W aktualnie obowiązującej regulacji ustawodawca w §13 rozporządzenia wyłączył odpowiedzialność ubezpieczyciela w przypadku szkód:

na mieniu, wyrządzonych przez kierowcę posiadaczowi pojazdu . W świetle sformułowania powyższego wykluczenia, ubezpieczyciel nie odpowiada za wszelkie szkody w mieniu posiadacza. Wskazane jest tu więc przywołanie dość częstych przypadków wzajemnego uszkodzenia pojazdów tego samego posiadacza. Szkody powstałe w wyniku takich zdarzeń mogą być likwidowane wyłącznie z umów auto-casco), w przewożonym za opłatą bagażu, wynikających z utraty gotówki, biżuterii, dokumentów, numizmatów, zniszczenia lub skażenia środowiska naturalnego, niewielkich - nie przekraczających 50 % najniższego wynagrodzenia tj. 380 PLN.

Odszkodowanie jednorazowe:

( art. 444§ 1 KC ) związane jest z pokryciem wszelkich kosztów, które wystąpiły w następstwie wypadku (zwrotu kosztów leczenia poszkodowany może zażądać z góry, lub po zakończonym leczeniu na podstawie faktur lub rachunków w oryginale). Odszkodowanie przyznawane jest przykładowo za: pobyt w szpitalu, konsultacje u wybitnych lekarzy specjalistów, dodatkowa pomocy pielęgniarska, koszty lekarstw ,koszty wynikłe ze specjalnego odżywiania się, nabycia protez i innych koniecznych aparatów (okularów, aparatu słuchowego, wózka inwalidzkiego itp.), wydatki związane z przewozem chorego do szpitala i na zabiegi, z przejazdami osób bliskich w celu odwiedzin chorego w szpitalu, z koniecznością specjalnej opieki i pielęgnacji, koszty zabiegów rehabilitacyjnych.

Odszkodowanie z tytułu utraconego dochodu:

sprawca szkody jest zobligowany do pokrycia wszelkich strat spowodowanych wypadkiem oraz utraconych korzyści majątkowych (odpowiednio udokumentowanych - zaświadczenie z Urzędu Skarbowego - deklaracja podatkowa, Umowy o pracę, kontrakty, itp.). Do zasadnego zgłoszenia roszczenia konieczne jest udokumentowanie częściowej niezdolności do pracy oraz udokumentowany spadek dochodu. Odszkodowanie z tytułu utraconego dochodu posiada przede wszystkim charakter wyrównawczy i nie jest podstawą utrzymania bytowego poszkodowanego.

Renta z tytułu zwiększonych potrzeb:

( art. 444§ 2 K.C. ) Poszkodowany może ubiegać się o krótkotrwałe naprawienie szkody w postaci renty na zwiększone potrzeby, jakimi są: opieka medyczna, sprzęt rehabilitacyjny, amortyzacja tego sprzętu, niezbędne leki. Konieczną podstawą do ubiegania się i przyznania renty jest zaświadczenie lekarskie, które odpowiednio precyzuje długość rehabilitacji oraz opiekę medyczną.

Zadośćuczynienie:

( art. 445 § 1 K.C.) Zadośćuczynienie, w odróżnieniu od odszkodowania, które ma na celu naprawienie szkód materialnych i wymiernych, zapewnia pokrycie strat tzw. "trudnych do określenia". Chodzi tu o krzywdę rozumianą jako cierpienie fizyczne (ból i inne dolegliwości), cierpienia psychiczne (negatywne uczucia przeżywane w związku z cierpieniami fizycznymi lub następstwami uszkodzenia ciała albo rozstroju zdrowia w postaci np. zeszpecenia, niemożności uprawiania działalności artystycznej, sportowej, naukowej, wyłączenia z normalnego życia, lęki itp.). Zadośćuczynienie obejmuje wszystkie cierpienia fizyczne i psychiczne, zarówno już doznane, jak i te, które zapewne wystąpią w przyszłości. Zadośćuczynienie nie ma schematycznego procesu przyznawania środków finansowych, ponieważ ma na nie wpływ bardzo wiele czynników z życia poszkodowanego. Przede wszystkim brane są pod uwagę doznane obrażenia ciała, okres leczenia, sposób przebiegu leczenia, okres rehabilitacji oraz dalsze konsekwencje wypadku rzutujące na przyszłość.

Odszkodowanie z tytułu śmierci osoby najbliższej:

najbliższym członkom rodziny zmarłego wskutek wypadku komunikacyjnego należy się odszkodowanie, jeżeli wskutek jego śmierci nastąpiło znaczne pogorszenie ich sytuacji życiowej. Do kodeksu cywilnego w sierpniu 2008 r. wprowadzono przepis, na podstawie którego można przyznać najbliższym członkom rodziny zmarłego rekompensatę za cierpienie psychiczne, związane z utratą członka rodziny. Do najbliższych członków rodziny zaliczyć należy takie osoby, których sytuacja życiowa kształtowała się w pewnej zależności od zmarłego. Chodzi tu w pierwszej kolejności o małoletnie lub niesamodzielne dzieci i małżonka, pozostających ze zmarłym we wspólnym gospodarstwie domowym. Ważne jest to, że o tym, kto jest najbliższym członkiem rodziny zmarłego, decyduje układ faktyczny stosunków rodzinnych pomiędzy zmarłym a tymi osobami, a nie tylko i wyłącznie więzy prawne. np. osobą bliska może być konkubina zmarłego w wypadku komunikacyjnym, wówczas jej należeć się będzie odszkodowanie z tytułu śmierci konkubenta. Odszkodowanie obejmuje również koszty pogrzebu i dotyczy wydatków odpowiadających zwyczajom panującym w środowisku, do którego zmarły należał. Do wydatków tych zalicza się: koszty przewiezienia zwłok do miejsca ich pochowania, nabycia i urządzenia grobu, wystawienia nagrobka odpowiadającego zwyczajom środowiska. Do kosztów pogrzebu można zaliczyć także umiarkowany wydatek poniesiony na zakup niezbędnej odzieży żałobnej, której noszenie zarówno w czasie pogrzebu, jak i przez dłuższy czas po zgonie osoby bliskiej jest zwyczajowo przyjęte w wielu środowiskach.